في وقت ما في منتصف عام 2009، اتخذت قرارًا من شأنه أن يغير حياة ابني: بدأت في دفع 10 جنيهات إسترلينية شهريًا في حساب الصندوق الاستئماني للطفل الخاص به.
لا يبدو الأمر كثيرًا، ولكن بعد مرور 18 عامًا تقريبًا، وبفضل أداء سوق الأوراق المالية والمدفوعات الحكومية الأصلية، أصبح على وشك الحصول على حوالي 10000 جنيه إسترليني. في البداية لم يكن لديه أي فكرة عما يجب فعله بعد ذلك، ماليًا، ولم يكن وحيدًا.
كل الأطفال المولودين بين الأول من سبتمبر/أيلول 2002 والثاني من يناير/كانون الثاني 2011 لديهم صندوق ائتماني للأطفال، وذلك بفضل خطة أطلقتها حكومة حزب العمال في عام 2005. وكان جوردون براون، وزير المالية آنذاك، يهدف إلى سد فجوة الأصول وتعزيز الثقافة المالية بين الشباب. تم إرسال قسيمة استثمار إلى جميع الآباء، عادةً، بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا (500 جنيه إسترليني للعائلات ذات الدخل المنخفض)، وإذا لم يضعوها في حساب التوفير أو الاستثمار بحلول عيد ميلاد طفلهم الأول، فإن الحكومة تفعل ذلك من أجلهم.
يمكن للوالدين ومقدمي الرعاية بعد ذلك اختيار دفع المزيد حتى يبلغ الطفل 18 عامًا، مع القواعد الحالية التي تسمح بدفع ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا. اعتبارًا من سن 16 عامًا، يمكن للطفل أن يتولى إدارة الحساب، وبمجرد أن يبلغ 18 عامًا، ينضج الصندوق وتصبح الأموال ملكًا له. عند هذه النقطة يمكنهم إخراج الأموال أو تحويلها إلى عيسى البالغ.
ليس هناك شك في أن المخطط له قيمة كبيرة، ولكن العديد من المراهقين لا يفهمون ما يجب فعله بمكاسبهم غير المتوقعة، وبعضهم لا يعرفون حتى أن لديهم صندوق تمويل تجاري. بالنسبة للكثيرين، هذا هو أول قرار كبير يتعين عليهم اتخاذه بشأن المال.
الحسابات المفقودة
يدير جافين أولدهام مؤسسة Share Foundation (sharefound.org)، التي تدعم الثقافة المالية لدى المراهقين وتساعد على جمع شمل الشباب بأموال صندوق النقد الدولي.
يقول أولدهام: “لقد قمنا بربط 121.000 شاب بحساباتهم مجانًا، ولكن هناك مليار جنيه إسترليني من أموال صناديق الاستثمار المتداولة مملوكة للشباب ذوي الدخل المنخفض ولم تتم المطالبة بها”. “إنها أكبر من فضيحة مكتب البريد – فقد تأثر عدد أكبر من الناس”.
يتم الاستشهاد بالتفاصيل المفقودة وعمليات دمج مقدمي الخدمة وتغيير العنوان كعوائق أمام المطالبة بالأموال. يعتقد أولدهام أن إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية يمكنها بذل المزيد من الجهد لإعادة توحيد الأشخاص بأموالهم باستخدام أرقام التأمين الوطني ونظام PAYE.
ويقول: “هناك خطر من انسحاب الشباب بسبب تعقيد الأمر”. “يجب أن تكون هناك آلية للإفراج عن الأموال عندما يصل المستفيد إلى سن البلوغ”.
لم يكن Moxxie، البالغ من العمر 19 عامًا، من باث، يعلم أنه مصاب بـ CTF إلا قبل بضعة أشهر من بلوغه سن 18 عامًا، ووجد صعوبة في تعقبه.
“لم يكن لدى والدي التفاصيل.” اضطررت إلى الاتصال بشخص ما – أخبروني بكيفية تسجيل الدخول. واضطررت إلى انتظار الرمز في البريد [but] يقول: “لم ينجح الأمر، لذا كان علي أن أفعل ذلك مرة أخرى”. “لقد استغرق الأمر شهرين من الدوران في دوائر. قد يستسلم بعض الناس
ولم يقم والديه بدفع المبلغ للصندوق، وحصل على “بضع مئات من الجنيهات”.
لدى شركة Foresters، وهي الشركة التي تدير ما يقرب من 400000 صندوق تمويل تجاري، برنامج توعية لتثقيف الشباب.
تقول نيسي أودلام جاردينر: “نذهب إلى المدارس والكليات للتحدث معها حول هذا الموضوع”. الرئيس التنفيذي لشركة فورسترز في المملكة المتحدة. “في إحدى المدارس، كان نصف الفصل الدراسي فقط يعرف عن صناديق الاستثمار المتداولة. لقد قمنا بالضغط على الحكومة لتحمل مسؤولية هذا العمل
تقول أودلام-جاردينر إنه كلما كان الآباء أقل مشاركة في هذا المخطط، قل احتمال قيام الشباب بإعادة استثمار الأموال عندما يصلون إلى سن 18 عامًا.
“لقد قمنا بالترويج للمخطط منذ اليوم الأول. تقول: “لقد عقد مستشارونا اجتماعات مالية وجهًا لوجه، وكانوا يقدمون للآباء مؤشرات حول ما يمكن أن تنمو عليه الأموال”. “إذا كان الآباء مهتمين، فإن الشباب سوف يأخذون الأمر على محمل الجد عندما يبلغون الثامنة عشرة من العمر”.
ومثل موكسي، اكتشف جورج، 18 عامًا، من بريستول، أن لديه حسابًا بقيمة بضع مئات من الجنيهات الاسترلينية، وكان لديه أموال أخرى قد ادخرها.
يقول: “لقد نسي والداي الأمر”. رأى مقالًا إخباريًا وسأل والدته التي وجدت له التفاصيل.
يقول: “أنا جيد في ادخار المال، لذا قمت بسحب أموال CTF الخاصة بي ووضعها في حساب التوفير الخاص بي”. “أحصل على 3.1% على أول 1000 جنيه إسترليني و1.15% بعد ذلك.”
يقول جورج إن «التعامل بالمال أمر غريب تمامًا. لم نتحدث عن ذلك كثيرًا في المدرسة. يتحدثون عن توفير المال، ولكن ليس ما يجب فعله به. لو كنت أكثر دراية، ربما كنت قد استثمرت ذلك
‹‹لم أكن أعرف ماذا أفعل››
كما قامت بولي، وهي طالبة فنون تبلغ من العمر 18 عامًا من جنوب جلوسيسترشاير، بوضع أموال صندوق النقد الدولي في حسابها البنكي لأنها شعرت أنها أفضل من استثمار الأموال.
وتقول: “لقد كنت متحمسة لأن صندوق النقد الدولي الخاص بي كان يبلغ حوالي 1000 جنيه إسترليني، لكنني لم أكن أعرف ما الذي يجب علي فعله بعد ذلك”. “كانت هناك بعض الخيارات على الموقع الإلكتروني، لكنهم لم يشرحوا ماهيتها حقًا، لذلك قمت بسحبها للتو. أشعر براحة أكبر عندما أعرف أنها موجودة في البنك لأنني أفهم ما يعنيه ذلك
وتشعر جينا ميلر، من MoneyShe، وهي منصة استثمارية تركز أيضًا على محو الأمية المالية، بالقلق من أن الشباب يضيعون الفرصة بسبب “فجوة المشورة” – عدم معرفة مكان الحصول على التوجيه.
يقول ميلر: “إنها أول أموال حقيقية حصلوا عليها على الإطلاق – وهذا شيء مثير. أسوأ شيء يمكنهم فعله هو تركه في حساب مصرفي. إنهم بحاجة إلى التغلب على التضخم. وإلا فإن الأمر يشبه ثقبًا بطيئًا: سوف تستمر قيمة الأموال في التناقص”.
وتقدم فورسترز لوحة تحكم تفاعلية لأصحاب الحسابات حتى يتمكن الشباب من رؤية صندوقهم وكيفية أدائه، كما يوجد زر لحجز موعد مجاني مع مستشار مالي.
أنفق Moxxie CTF الخاص به لأنه لم يكن يعتقد أن لديه ما يكفي للاستثمار، لكن ميلر يشجع العملاء على البدء بأي مبلغ.
وتقول: “الشباب لديهم الوقت لصالحهم – حتى كمية صغيرة منه يمكن أن تنمو لتصبح بيضة عش بسبب سحر المركب. والأفضل من ذلك أن تضيفه بمرور الوقت. إنه الأساس، وتعلم عادات جيدة للمستقبل”.
‹‹من الرائع أن تشعر بالسيطرة››
اكتشف جاك من باكينجهامشير أنه حصل على 33000 جنيه إسترليني قبل أسابيع قليلة من عيد ميلاده الثامن عشر. ويقول إنه شعر بالإرهاق. ولحسن الحظ، لدى والدته صديق يعمل مستشارًا ماليًا.
“لقد جلست معي وتحدثت معي حول الخيارات المختلفة، بما في ذلك الانسحاب الجزئي. قررت أن آخذ 1000 جنيه إسترليني للذهاب في إجازة مع زملائي، وأعيد استثمار الباقي.
يقول جاك إن معرفة أنه يستطيع أخذ بعض المال لإنفاقه جعله يشعر بأنه مسيطر على الأمور.
“لم يكن بإمكاني اتخاذ هذه القرارات دون مساعدة. لم أفهم الفائدة التي تعود علي من الاستمرار في استثمارها. لقد ذهب بعض زملائي في إجازات مجنونة أو اشتروا أشياء لا يحتاجون إليها. يجب أن تكون هناك برامج تساعدك على فهم الاستثمار
تقول بولي: “أعتقد بالتأكيد أنه يجب إعادة تقديم صندوق التكنولوجيا النظيفة، مع برنامج مهارات عملية للمساعدة في دعم الشباب على فهم الشؤون المالية والاستثمارات. لقد جعلني أفكر في تعلم كيفية توفير أموالي والاعتناء بها
يقول أولدهام إنه قدم اقتراحًا إلى الحكومة يقترح تقديم نسخة أخرى من المخطط.
“إن نظام الصناديق الاستئمانية للأطفال يمثل استراتيجية مهمة لإعادة التوازن المالي بين الأجيال. لقد تعلمنا الكثير من الدروس، ويمكننا أن نفعل ذلك بشكل أفضل في المرة القادمة.
عندما بدأت بالدفع في حساب CTF الخاص بابني، كنت آمل أن يغطي ذلك تكلفة الجامعة. ليس لديه ما يكفي لذلك، ويفضل الحصول على وظيفة على أي حال. عندما أخبرته بقيمة الصندوق، كان أول ما فكر فيه هو: “كم عدد الجيتارات التي يمكنني شراؤها بمبلغ 10 آلاف جنيه إسترليني؟”
ولكن بعد أن اقترحنا عليه أن نستمر في دفع 10 جنيهات إسترلينية شهريًا إذا أعاد استثمار الأموال، فهو يخطط لقتل عيسى مدى الحياة. تعجبني فكرة أنه يمكن أن يتحول إلى وديعة لمنزل وأشعر أن “أنا 2009” يستحق التربيتة على ظهره لاتخاذ قرار الأبوة والأمومة الجيد.
الخيارات في 18
ليس عليك اتخاذ قرار في سن 18. في عيد ميلادك الثامن عشر، ينضج CTF الخاص بك. لا يمكنك دفع المزيد من الأموال، ولكن يمكنك تركها كما هي واتخاذ القرار لاحقًا. وإلى أن يقوم الطفل بسحب الأموال أو تحويلها، فإنها تظل في حساب لا يستطيع أي شخص آخر الوصول إليه.
الانسحابات الجزئية شيء. على سبيل المثال، يمكنك سحب بعض المال وإنفاقه على شيء جميل، وإعادة استثمار الباقي مع مزود استثمار أو توفير مختلف.
يمكنك نقل الأموال إلى عيسى. عندما ينضج حساب CTF، يمكنك تحويل المبلغ إلى عيسى البالغ.
ماذا لو كان طفلاً أقل من 18 عامًا؟ منذ عام 2015، أصبح أي شخص لديه أموال في صندوق CTF قادرًا على تحويل الأموال إلى عيسى الصغير. بالنسبة للعديد من الشباب، ربما يكون هذا هو الشيء الأكثر حكمة الذي يجب القيام به لأنهم عادة ما يكونون قادرين على الحصول على عائد أفضل.
النظر في عمر عيسى. في الوقت الحالي، يمكنك القضاء على عيسى مدى الحياة واستخدامه للادخار لمنزلك الأول أو لحياتك اللاحقة. يمكنك إيداع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا، وستضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25% إلى مدخراتك، بحد أقصى 1000 جنيه إسترليني سنويًا. إذن يتم إضافة 1 جنيه إسترليني مقابل كل 4 جنيهات إسترلينية مستثمرة في وديعة منزل أو تقاعد.
