تارتفعت نسبة أرصدة بطاقات الائتمان التي تأخرت في السداد لمدة 90 يومًا على الأقل إلى 13.12% في الربع الأول من هذا العام، وفقًا للبيانات الصادرة في مايو عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. وكما ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال: “هذا هو أعلى مستوى في خمسة عشر عاما، والأعلى منذ الفترة التي أعقبت الأزمة المالية في عام 2008”. ومضى التقرير في تسليط الضوء على حالات أفراد يغرقون في قدر كبير للغاية من ديون بطاقات الائتمان.
ليس هناك حجة في أن هذا مصدر قلق. أرصدة بطاقات الائتمان المتأخرة آخذة في الارتفاع. وبعض الناس يكافحون. ولكن هل يقع اللوم على Visa وMastercard؟
ينظر المجتمع عمومًا إلى بطاقات الائتمان على أنها شر. إن الشركات التي تقف وراءها هي البنوك الكبرى والجهات المصدرة ــ كما تعلمون، تلك التي نحب أن نكرهها. ومن الممكن أن تكون أساليب البيع التي تتبعها عدوانية بشكل مفرط. وأسعار الفائدة المفروضة باهظة.
تعود قصص الأشخاص الذين دمرتهم بطاقات الائتمان إلى فترة وجود بطاقات الائتمان. لكن الحقيقة هي أن امتلاك بطاقة ائتمان والسماح لك بإجراء عمليات شراء عبر الائتمان يعد نعمة للعديد من الأفراد ولعدد لا يحصى من أصحاب الأعمال الصغيرة والشركات الناشئة.
تعتمد الشركات الصغيرة على بطاقات الائتمان الخاصة بها للتعامل مع كل شيء بدءًا من تعويض الموظفين وحتى دفع ثمن مواد الإنتاج. ولهذا السبب يظل تمويل بطاقات الائتمان هو المصدر الأول لتمويل الشركات الصغيرة، وفقًا لمسح ائتمان الشركات الصغيرة لعام 2025 الذي أجراه الاحتياطي الفيدرالي.
بالنسبة للشركات التي تشتري منتجات من مورد خارجي، تظل بطاقة الائتمان هي أبسط طريقة لتسهيل تلك المعاملة. يعد شراء أي شيء تقريبًا باستخدام بطاقة الائتمان أسهل من قطع الشيكات أو تبادل النقود. إنها أيضًا وسيلة أكثر أمانًا للتعاملات التجارية، حتى أكثر من استخدام بطاقة الخصم حيث يمكن سحب الأموال على الفور من حساب مصرفي بواسطة ممثل سيء (هناك حدود لمسؤولية المستهلكين عند حدوث الاحتيال على بطاقة الائتمان).
عند استخدامها بالطريقة الصحيحة، تصبح بطاقات الائتمان مصدرًا رئيسيًا لرأس المال العامل. يستخدم أذكى عملائي بطاقاتهم لشراء المواد أو الخدمات التي يعرفون أنها ستتحول إلى عملية بيع على المدى القصير، ويحرصون على عدم الإفراط في الإنفاق على الأشياء التي هي مجرد قابلة للاستهلاك دون أي مقابل. ولهذا السبب، فإنهم منضبطون جدًا بشأن سداد أرصدتهم كل شهر (أو شهرين) لتقليل ما يمكن أن يكون رسوم فائدة عالية جدًا. إنهم يبنون تاريخًا ائتمانيًا جيدًا ويضعون أنفسهم في مكان يسمح لهم بفتح المزيد من التمويل التقليدي مع البنوك التي لديها أسعار فائدة أقل ويمكن توسيعها مع نمو الأعمال.
ثم هناك الامتيازات. أفضل عملائي الذين يديرون شركات صغيرة لديهم بطاقات منفصلة للاستخدام الشخصي والتجاري، ولكن بعد ذلك يتم دمجها لتجميع النقاط أو استرداد النقود. يستخدم الكثيرون هذه الامتيازات لأنفسهم، ولكن عددًا لا بأس به من أصحاب الأعمال الذين أعرفهم يستخدمون هذه المزايا المتراكمة لشراء الهدايا لموظفيهم.
إن استخدام بطاقة الائتمان لا يختلف عن تناول مشروب أو اثنين على العشاء، أو تناول بيج ماك عدة مرات في السنة، أو تدخين سيجار بين الحين والآخر، أو التوصيل من Instacart، أو رحلة إلى ديزني. لا بأس، لكن لا تبالغ في ذلك.
إنه نفس الشيء مع بطاقات الائتمان. أستطيع أن أفهم أن الناس يريدون أن يعيشوا أفضل حياتهم في الوقت القصير الذي نعيشه هنا على الأرض. لكن إذا كان ذلك يعني أنك ستتجاوز الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية، فلن تحتاج مني أن أخبرك بما يجب عليك فعله. هذا واضح.
أرجع للخلف – قلص. قم بتنفيذ خطة الإنفاق، وإعادة التمويل مقابل قرض ملكية المنزل (إن أمكن)، وابحث عن بديل بفائدة أقل لسداد رصيدك. جلب الأمور إلى التوازن. ولم تتغير هذه الخيارات منذ عقود. يمكنك إصلاح هذا.
سواء لنفسك أو لعملك، لا تتوقف عن استخدام بطاقة الائتمان. ولكن مثل أي شيء آخر في الحياة، استخدمه باعتدال.
